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试论网络借贷中出借人权益的保护
作者:hbtjlssws  来源:本站  发表时间:2019-10-30 10:35:20  点击:195

摘要


    互联网借贷是民间借贷在互联网时代背景下产生的一种创新金融,对缓解中小企业和个人融资难的问题发挥了重要作用。但近年来,互联网借贷平台兑现危机甚至跑路的情况时有发生,如何保护出借人权益已成为法律界和金融界的重要课题。笔者认为,对互联网借贷这一新兴事物不应采取过于严苛的管控以致将其扼杀,而更应从立法层面对其疏导,在平衡网络借贷相关主体利益的前提下,保护出借人的利益。
    关键词:网络借贷、中介平台、过错推定
    一、问题的提出
    近年来,多家P2P网络借贷平台出现兑现危机甚至跑路,网络借贷平台资金池无监管、大面积坏账率、出借人维权困难等问题逐渐浮现在公众眼前。据中国产经新闻报道,截止2016年7月,问题平台仍占大多数,其中网站关闭和失联跑路占到57.6%,分别达到135家和100家。歇业停业平台占22.5%,共92家,包括隐性停运和主动停运的平台26家,如何维护出借人合法权益已成为摆在我国法律界和金融界面前的一道重要课题。2015年12月,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,从网络借贷平台的准入和登记备案、资金池管控等方面做出了规定,这意味着P2P网贷将进入监管时代。但相关法律法规对出借人的权益的保护依旧处于缺位状态,加上P2P网络借贷平台本身存在信息不对称、投资者中权利意识淡薄的老年人居多等特点,如出现借款人信息不明确甚至虚假、无抵押担保等情况,出借人的利益将面临极大风险。
    二、网络借贷在保护出借人权益中存在的问题
    假设网络借贷平台完全依照相关法律法规操作(资金池的监管、网络借贷平台资质的审核等问题不在本文讨论范围之内,笔者在此不展开讨论),在出现借款人身份信息不明确甚至虚假又无抵押担保的情况时,出借人的利益是否能得到有效保护,笔者对此持保留态度。
    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》是目前在网络借贷领域少有专门性规范性文件,对研究网络借贷有较大的参考价值。该办法第九条第二款规定,网络借贷平台应对借款人的信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。同时,该办法第三十六条规定,借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议,明确各自权利义务和违约责任。
    上述规定对明确网络借贷平台必要审核义务、引导借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等主体在借贷过程中签订合同,明确各方权责有着重大意义。但也存在明显缺陷,既未明确规定网络借贷平台在未充分履行审核义务时应承担的法律责任,也未进一步规定网络借贷相关主体签订合同必须包含的法定条款。在出借人权益受到侵害时,出借人由于对借款人实际情况缺乏了解,明显处于弱势,司法机关将会面临无法可依的窘境。
    三、网络借贷中出借人和网络借贷平台利益的平衡。
    考虑到上述问题,我们否有理由要求网络借贷平台主动提供担保,在借款人不能偿付借款时要求网络借贷平台承担担保责任呢?笔者对此持保留意见。在网络借贷平台仅起到中介作用,收取较少费用甚至没有收取费用的情形下,要求网络借贷平台承担过重的义务是不公平的,也不利于网络借贷平台这一新生事物的发展。此外,即使出借人在网络借贷中处于弱势地位,出借人在选择将闲置资金用于网络借贷时即应视为资源承担相应的风险,而不能将风险转嫁给网络借贷平台。这也是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三十六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十二条规定(即网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务的,不承担担保责任)的合理性所在。但这是否意味着在任何情形下,出借人在仅能依据合同的相对性向借款人主张支付本金和利息,而网络借贷平台都不承担任何法律责任呢?
    四、网络借贷平台承担法定担保责任的特定情形。
    《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第九条第二款规定,网络借贷平台应对借款人的信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核。但该办法对网络借贷平台未充分履行上述义务时应承担的法律责任未做任何规定。笔者认为,网络借贷平台是经过登记备案、具备相应资质的专业机构,相对于出借人有明显人力财力优势,审核借款人信息、偿付能力、借款用途等情况是网络借贷平台基本义务,否则应承担相应责任。鉴于网络借贷信息不对称的基本特点,笔者建议参考《最高人民法院关于审理利用信息网络侵害人身权益民事纠纷案件适用法律若干问题的规定》,即在借款人未依约偿还借款本金和利息,信息不明确甚至虚假、无抵押担保时,推定网络借贷平台对借款人真实性、融资项目的真实性、还款能力等情况未做必要的审核,如网络借贷平台能够举证证明其在能力范围内履行了审核义务,则免除网络借贷平台的担保责任。而承担责任的比例应从网络借贷平台的资质、所收取费用、借款金额、造成损失大小、存在过错的形式等各方面进行综合评判。
    唯有如此,才能在平衡各方利益的前提下,倒逼网络借贷平台尽职履行法律法规规定的基本义务,保护出借人合法权益。

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    参考文献
    [1]林荣琴. 论我国P2P线上网络借贷的法律风险控制[D]. 中国政法大学, 2014.
    [2]陈向聪. P2P网络借贷在我国发展面临的法律风险及其规制[J]. 海峡法学, 2014(4):47-54.
    [3]王剑. P2P网络借贷法律风险形成机理及理性规制[D]. 西北大学, 2015.

 
  

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